保險公司、中介代理、網(wǎng)上車險、電話車險、4S店甚至汽車修理廠，都在大張旗鼓吆喝“車險優(yōu)惠”：從9折、8折到7折，還有的號稱能打6折甚至3折。

　　那么，車險折扣究竟有多大?折扣背后又藏著什么樣的“潛規(guī)則”?

　　8折?7折?6折?……上周，家住武昌徐家棚的宋先生準(zhǔn)備給愛車?yán)m(xù)保時，從不同的投保渠道了解到，車險折扣相差很大，他24萬元買的小車，各家報(bào)出的保費(fèi)最高相差達(dá)2000多元。

　　經(jīng)過多日調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，保險公司、中介代理、網(wǎng)上車險、電話車險、4S店甚至汽車修理廠，現(xiàn)在都大張旗鼓地吆喝“車險優(yōu)惠”：從9折、8折到7折，還有的對外宣稱可以打到6折甚至3折。

　　對于很多車主來說 ，車險折扣就像霧里看花。那么，車險折扣究竟有多大?折扣背后又藏著什么樣的“潛規(guī)則”?

　　同一輛車網(wǎng)上投保不同公司報(bào)價相差大

　　武昌車主宋先生車牌號為鄂A-6K6××的“馬自達(dá)6”，當(dāng)年購車價為24萬元，車齡已有3年。記者幫助宋先生分別在5家不同的保險公司咨詢續(xù)保價格。

　　記者投保的險種，為車主續(xù)保時最常選的保險組合，“交強(qiáng)險+商業(yè)主險”共計(jì)6項(xiàng)，其中商業(yè)險包括：車損險、第三者責(zé)任險20萬元、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計(jì)免賠特約險。

　　2010年3月，宋先生新買這輛“馬6”，第一次投保時，購買的也是交強(qiáng)險加以上5種商業(yè)險，共花了6500多元。

　　記者選擇的投保渠道，是最便捷的網(wǎng)上車險，分別選了人保財(cái)險[微博]、平安產(chǎn)險、太保財(cái)險、陽光財(cái)險和天平車險等5家公司。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這5家保險公司均在各自的官網(wǎng)首頁，推出了“車險快速報(bào)價”計(jì)算器，只要填寫好車輛行駛區(qū)域、車牌號碼、購車年月、新車購置價、聯(lián)系人姓名和電話，即可快速給出車險報(bào)價。

　　為了滿足車主不同的投保需求，多數(shù)公司同時給出了“熱門型”“經(jīng)濟(jì)型”“基本保障”“全面保障”等商業(yè)車險套餐組合。

　　記者以去年沒發(fā)生理賠為條件，950元交強(qiáng)險可以打9折，均為855元;而5種商業(yè)險報(bào)價則有顯著差別。5家公司的車險報(bào)價最高的為陽光財(cái)險6817元，最低為天平車險5124元，兩家公司的報(bào)價相差了近1700元。

　　出險多被列“黑名單”魯莽車主續(xù)保多掏錢

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，影響車險報(bào)價高低的因素，除了各家公司執(zhí)行略有差別的商業(yè)車險條款和費(fèi)率外，與上年車輛發(fā)生理賠次數(shù)緊密相關(guān)。

　　家住武昌中北路的孫先生說，去年夏季他的車輛淹水，維修花了2萬元，保險公司順利賠付了1.7萬元。然而到了年底續(xù)保時，孫先生才發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)被這家財(cái)險公司列入“黑名單”，即使車險不打折，保險公司也不愿承保。他只好多跑了幾家車險公司，才重新續(xù)保成功，而代價是他無法享受原本可以打7折的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　在保險公司內(nèi)部，孫先生這樣的車主叫做“高風(fēng)險客戶”。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，上一年度未出險車主，續(xù)保時可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，而出險次數(shù)多或賠付金額高的車主，保費(fèi)則有不同程度的上調(diào)。

　　通過一家保險公司的“車險快速報(bào)價”計(jì)算器，記者為一輛車價24萬元的小汽車?yán)m(xù)保，發(fā)現(xiàn)計(jì)算器列出了“上年發(fā)生理賠次數(shù)”一欄，選擇0次理賠，商業(yè)險報(bào)價4051元，可打9折為3645元，950元的交強(qiáng)險也可9折優(yōu)惠，總計(jì)4500元。若“發(fā)生1次賠付”，則商業(yè)險報(bào)價4051元，沒有折扣，交強(qiáng)險950元也無折扣，報(bào)價5001元;若“發(fā)生2次賠付”，則商業(yè)險4051元，沒有折扣，交強(qiáng)險上浮10%，為1045元，報(bào)價5096元;若“發(fā)生4次賠付”，則商業(yè)險上浮至5001元，交強(qiáng)險上浮10%，報(bào)價6046元;若“發(fā)生5次賠付”，則商業(yè)險上浮至5264元，交強(qiáng)險上浮10%，報(bào)價6309元。

　　也就是說，對一名一年發(fā)生5次保險賠付的“魯莽”車主來說，已登上保險公司重點(diǎn)關(guān)注的“高風(fēng)險客戶”名單，如果下一年續(xù)保，將比沒出現(xiàn)理賠的車輛多掏1809元買保險。

　　本地一家財(cái)險公司的理賠部經(jīng)理李峰告訴記者，各家保險公司都有各自的車險條款和對應(yīng)的車險費(fèi)率系數(shù)，就是針對優(yōu)質(zhì)客戶和高風(fēng)險客戶調(diào)整保費(fèi)。他介紹，他們公司對“上年沒有發(fā)生賠款”的車主保費(fèi)9折優(yōu)惠;“連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款”的8折優(yōu)惠;“記錄連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款”的可享受7折優(yōu)惠。有降就有升，對“上年發(fā)生3次賠款的”，保險費(fèi)上漲10%;“上年發(fā)生4次賠款”的上浮20%，“發(fā)生5次及以上賠款”的則上浮30%。

　　“一個享受7折優(yōu)惠，另一個上浮30%，同一種型號的小汽車，商業(yè)保險就輕輕松松相差兩三千元?！崩罘逭f，“魯莽”的車主續(xù)保要多花錢。

　　比網(wǎng)上便宜2000多元4S店報(bào)價遠(yuǎn)低其他渠道

　　記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著車險銷售競爭加劇，武漢市場上車險打折盛行，優(yōu)惠從6折、7折到8折不等，甚至有公司喊出“車險最低3折”。

　　投保車險的渠道主要有5種：4S店、電話或者網(wǎng)上新渠道、保險業(yè)務(wù)員推銷、保險公司營業(yè)廳、保險中介。

　　3月15日-18日，記者分別選擇了3家保險中介、3家4S店、2家汽修廠、5家電話車險和2名保險業(yè)務(wù)員，進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查。記者發(fā)現(xiàn)，車險“江湖”水太深，折扣懸殊。

　　15日，記者咨詢武昌徐東大街和中北路上的3家保險中介，對方先問車輛去年是否理賠過，“如果沒有可打8折，有過一次就只能打9折?！?/p>

　　在武昌友誼大道武昌車管所門口，記者先后碰到3名“保險代理人”，他們均表示：如果去年沒出過理賠，續(xù)?？纱?折。

　　18日，記者咨詢武昌中北路和雄楚大街兩家4S店，工作人員說：商業(yè)險可以打7折、交強(qiáng)險打8折。在漢陽龍陽大道一家銷售本地車的4S店，記者詢問給車輛續(xù)保的折扣時，工作人員立即叫來“駐店保險銷售員”小曹，她專門代理一家大型財(cái)險公司的車險。她詢問了記者的車牌號后，就直接告訴記者：“車險可以打5.95折”，總共6000多元的5項(xiàng)主險，只需3600多元，比3家中介幾乎便宜了1300元，比人保財(cái)險的網(wǎng)上車險足足便宜2300多元。

　　她說，4S店與車險公司深度合作，通過壓縮手續(xù)費(fèi)讓利給車主。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，武漢車險市場的普遍折扣為7折，比較而言，4S店和汽車修理廠給出的折扣往往最大。

　　“多省15%”只是口號電話車險其實(shí)有點(diǎn)貴

　　4S店也恰恰是車主續(xù)保的主要渠道。保險行業(yè)近期的一份調(diào)查顯示，通過4S店購買車險的人最多，占34.8%。“4S店最大的誘惑力就是折扣大，便宜?！北镜匾患掖笮拓?cái)險公司的車險代理人李經(jīng)理告訴記者，原因就是4S店通過少賺保險手續(xù)費(fèi)，博取車主后期的修理費(fèi)。他說，往往財(cái)險公司給代理中介或4S店這兩大主渠道的傭金，能達(dá)到25%左右，且不排除有更高的可能。

　　相比較而言，自推出以來就宣稱“最便宜”的電話車險實(shí)際上并沒有太多價格優(yōu)勢。“電話車險，保費(fèi)多省15%!”這幾年，電話車險“電銷”作為保險公司一種投入較低的銷售手段，主打價格牌。

　　“因?yàn)檫@一新興投保方式屬于保險公司的直銷行為，省去了代理人、經(jīng)紀(jì)人等中間環(huán)節(jié)，保險公司可以將省下的這部分費(fèi)用直接讓利給客戶，客戶就能獲得更低的折扣?！币患译娫捾囯U的客服人員王鑫對記者熱情地說。

　　記者同樣以24萬元的馬6續(xù)保為例，先后撥打了平安產(chǎn)險、人保財(cái)險、太保財(cái)險、天平車險等4家公司電話車險直銷電話。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，電話車險報(bào)價與同一家公司在網(wǎng)上報(bào)價相當(dāng)，有的甚至比網(wǎng)上報(bào)價還高?！斑@很好理解，本地車險市場報(bào)價普遍可打7折，4S店甚至可打5折、6折，電話車險的優(yōu)勢就不明顯了?！币患冶ｋU代理公司的劉經(jīng)理說。