車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)是我國(guó)汽車商業(yè)保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由于我國(guó)長(zhǎng)期對(duì)車險(xiǎn)保險(xiǎn)合同免除條款的研究和法律依據(jù)的缺乏，保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)實(shí)踐操作過程中出現(xiàn)一些問題，具體體現(xiàn)在有些免除條款的彈性較大，語言表述模糊，可操作性較差。在具體的保險(xiǎn)合同訂立過程中保險(xiǎn)人不會(huì)對(duì)合同內(nèi)容中的免責(zé)條款進(jìn)行解釋和說明，被保險(xiǎn)人不能有意識(shí)或根本性的理解條款的涵義，致使后期發(fā)生保險(xiǎn)事故的賠付問題不能很好解決。因?yàn)槿狈碚摰挠行е笇?dǎo)造成合同條款從根本上無法理J頓邏輯關(guān)系，從而無法保障險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)概念

　　我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品中主要有以下險(xiǎn)種，三者險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)是我國(guó)汽車商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任和免責(zé)條款、免責(zé)事由的概念區(qū)分。免責(zé)條款是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人通過約定免除保險(xiǎn)責(zé)任，免責(zé)條款是由免責(zé)事由來體現(xiàn)的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除條款分為客、主觀兩方面

　　客觀方面包括出現(xiàn)保險(xiǎn)事故以后保險(xiǎn)人不承擔(dān)的責(zé)任情形，如不可抗力等無法控制和預(yù)料的因素。還包括除外的損失。主觀責(zé)任主要是過錯(cuò)分析，看是故意還是過失。汽車要分析主觀過錯(cuò)和損失之間是否具備法律上的因果關(guān)系。最后就是關(guān)于善意出現(xiàn)的主觀過錯(cuò)。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任是具有程序性的合同義務(wù)，主要違反了第一性法定義務(wù)而招致的第二性義務(wù)，除外責(zé)任由特定的法律事實(shí)(具體事由)引起的。法律責(zé)任分為補(bǔ)償性和懲罰性，補(bǔ)償性責(zé)任解決的是賠償問題，而懲罰性是如何追究法律責(zé)任的問題。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)合同簽訂注意事項(xiàng)

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同除外責(zé)任的規(guī)定應(yīng)當(dāng)對(duì)免除條款要有明確的說明義務(wù)。完成此義務(wù)的依據(jù)是合同法的誠(chéng)實(shí)信用原則，對(duì)于立法機(jī)關(guān)應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)的行為，法律應(yīng)明確規(guī)定不完成明確說明免除條款會(huì)造成法律的不期后果。除此之外立法機(jī)關(guān)還應(yīng)該保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益。保險(xiǎn)人在具體實(shí)施明確說明義務(wù)應(yīng)該注意一下方面。一是要對(duì)保險(xiǎn)合同中的車上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除條款進(jìn)行說明，說明的對(duì)象時(shí)投保人。二是應(yīng)當(dāng)明確說明保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的范圍。當(dāng)然對(duì)于法定的除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外的除外責(zé)任與明確說明無關(guān)。在審判實(shí)務(wù)中提高保險(xiǎn)人對(duì)已履行義務(wù)的證明標(biāo)準(zhǔn)，既要符合保險(xiǎn)法的立法目的，也要保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定有序。在具體操作中對(duì)保險(xiǎn)合同中的免除條款盡量通俗化，避免解釋的難度。還有以醒目的方式印制車上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除條款，有這種規(guī)范意識(shí)去完成明確說明的義務(wù)。最后要擬定規(guī)范的聲明條款，對(duì)于投保人來講也要有規(guī)范意識(shí)地去約定合同文本以及詢問關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以寄希更好的保護(hù)自己的利益。