楊先生使用了10年后價值僅5萬元的舊車，在投保商業(yè)車險時須按10萬元的新車價繳納保險費，出了事卻只按舊車價理賠——這就是商業(yè)車險飽受詬病的“高保低賠”。

困擾保險行業(yè)多年的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等社會熱點問題，都將在新版的商業(yè)車險示范條款中得以解決。
昨日，根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》的要求，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）組織力量對2012年3月14日向社會公布的商業(yè)車險條款進(jìn)行了修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款（征求意見稿）及配套單證（以下簡稱《2014版示范條款》）的修訂工作，即日起正式向社會公開征求意見，此舉標(biāo)志著商業(yè)車險條款改革取得重大階段性成果。

積極回應(yīng)社會關(guān)注熱點

據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《2014版示范條款》和配套單證與現(xiàn)行商業(yè)車險條款及單證相比，主要在六個方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中，積極回應(yīng)社會關(guān)注熱點，維護(hù)消費者的合法權(quán)益。

據(jù)介紹，《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。這就在條款中解決了此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題。

同時，《2014版示范條款》完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。

值得關(guān)注的是，新版擴(kuò)大保險責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力。

《2014版示范條款》對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等15項內(nèi)容進(jìn)行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險保障范圍。此項修訂使廣大商業(yè)車險投保人、被保險人風(fēng)險保障水平得到大幅提高，使廣大消費者實實在在獲益。

以前有消費者購買保險當(dāng)天就出險，但礙于保險次日生效的慣例，無法得到合理賠償。據(jù)悉，新版為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，刪除了老版保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計投保單。

厘清歧義減少糾紛訴訟

今后，新的消費者將得到一本字體清晰可辨的小冊子，取代之前密密麻麻寫滿字的一張紙的保險合同。

除了看得清楚，還得準(zhǔn)確理解。由于厘清歧義概念和表述，減少糾紛和訴訟的發(fā)生。2013年，全國車險涉訴案件達(dá)到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的。

中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《2014版示范條款》修訂的重點，就是要解決現(xiàn)實當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。在總則、保險責(zé)任部分中，分別強(qiáng)調(diào)了保險人承保風(fēng)險的范圍不包括免除保險人責(zé)任的損失或費用，以此來明確保險責(zé)任范疇和除外責(zé)任范疇，便于消費者理解二者的關(guān)系。

另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍。對在司法審判實踐中時常發(fā)生爭議的第三者是否包括“投保人、保險人”問題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人”，從而實質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時，進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

據(jù)悉，本次征求意見的機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款，保障程度和費率水平都較為適中。下一步，為滿足消費者不同保障需求和消費水平，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。