機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人;其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會先后發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，推動了車輛保險的改革。

　　保險基本職能就是組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的給付，同樣也是機動車輛保險的基本職能。通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁，體現(xiàn)了“集合危險，分散損失”的社會原理。

　　2009年來，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到2011年末，我國汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國的世界第二大汽車保有國。

　　購買新車時，車主要做的第一件事往往是買保險，如交強險、商業(yè)險等?？墒牵囍鱾円苍S不知道，機動車商業(yè)險因存在“零時起?！钡母袷綏l款，使該險種出現(xiàn)了不易察覺的“真空期”:保險合同訂立時至次日零時之間，保險合同不生效。一般而言，如果投保的車輛在該時段出現(xiàn)保險事故，保險公司會拒賠。

　　2011年8月5日，夏某從某4S店購得廣州本田轎車一輛，整車交付20萬元現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車險的費用。當(dāng)夏某興奮地駕駛愛車回家途中，與一機動三輪車相撞，致機動三輪車駕駛員腿部受傷、兩車不同程度損壞的后果。交警部門認定夏某對事故發(fā)生負全責(zé)。夏某認為自己已向保險公司投保了機動車交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險，便及時向保險公司報案并申請理賠。保險公司只同意就交強險部分進行理賠，對其他商業(yè)險種則拒絕理賠。

　　2011年12月3日，夏某將保險公司告上法庭。保險公司法庭上稱，拒賠夏某車輛商業(yè)險是有依據(jù)的。因為合同的簽訂與生效是兩個不同的概念，簽訂了保險合同不代表保險合同立即生效，保險法第13條第3款規(guī)定:“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”保險人與投保人訂立機動車商業(yè)保險合同時，約定于合同簽訂的次日零時生效，“次日零時”才是保險責(zé)任開始的時間起點。該約定屬于對合同生效所附的期限，在此期限到來之前合同不生效。夏某車輛事故發(fā)生在購車后至商業(yè)保險合同生效之前的“真空期”，保險公司當(dāng)然不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

　　近日，法院判決保險公司應(yīng)就與車輛事故有關(guān)的所有保險險種進行賠付，支付各項保險賠付款6.2萬元。那么，法院為什么最終判決保險公司擔(dān)責(zé)呢?

　　首先，“零時起?！睂俑袷綏l款，不是當(dāng)事人雙方真實意思的表示。格式條款是一方為不特定的相對人預(yù)先制訂的反復(fù)使用的條款。其特點是條款內(nèi)容相對固定，相對人不能就條款內(nèi)容進行協(xié)商，只能概括地接受或者拒絕。因此，格式條款的運用極易導(dǎo)致對消費者利益的損害。

　　依照我國保險法規(guī)定，保險合同的生效規(guī)則有兩種:一是法定生效規(guī)則，即依法成立的保險合同，自成立時生效。二是約定生效規(guī)則，即投保人和保險人約定對合同的生效可以附條件或者附期限。根據(jù)約定的條件是否出現(xiàn)或期限是否屆至確定合同是否生效。

　　機動車商業(yè)險的“零時起保”條款，就是保險公司依慣例制訂并報中國保監(jiān)會備案的格式條款。被保險人如果要投保機動車商業(yè)險，就只有被動接受該條款。該條款貌似雙方對合同效力附期限的約定，事實上，保險公司在與投保人簽訂這類保險合同時，往往不履行起碼的告知義務(wù)，更談不上平等協(xié)商。所以，該條款實質(zhì)上只是保險公司單方意思表示，而非與投保人協(xié)商一致形成的合意。這是違反我國合同法意思自治原則的。

　　其次，保險人對“零時起?！备袷綏l款未盡提示或說明義務(wù)的，該條款不生效。保險法第17條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險公司在與投保人訂立保險合同時，未對“零時起?！备袷綏l款盡到提示或說明義務(wù)，該條款不生效。應(yīng)適用保險合同法定生效規(guī)則。

　　最后，即使保險公司已盡到提示或說明義務(wù)，“零時起?！备袷綏l款也因存在法律禁止內(nèi)容而歸于無效。投保人投保機動車商業(yè)險的目的，是為了最大限度地規(guī)避購車后可能存在的財產(chǎn)或人身風(fēng)險。保險法第19條規(guī)定:“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效:(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！北ｋU公司制定的“零時起保”格式條款不僅加重投保人的責(zé)任，而且排除了投保人在“真空期”可能獲得期待利益的權(quán)利。投保人對格式條款無法作出選擇，只能被動接受。由于該格式條款的內(nèi)容出現(xiàn)了保險法第19條的禁止性規(guī)定，因而屬于無效條款。無效條款對保險合同的當(dāng)事人自始沒有約束力。所以這種名為“約定”，實為“強制”的附期限條款，可視為沒有約定，只能適用保險合同的法定生效規(guī)則。

　　車輛商業(yè)險就是給私人汽車加上一份保障。

　　車輛商業(yè)險詳細內(nèi)容：第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、車輛損失險、車身劃痕損失險、自燃損失險、不計免賠險