商業(yè)車(chē)險(xiǎn)：換車(chē)險(xiǎn)注意條款變化

今年年初，張女士換了家保險(xiǎn)公司為家里的私家車(chē)投保，與原來(lái)的保險(xiǎn)公司相比，價(jià)格便宜了100多元。麻煩也從這里開(kāi)始了，上個(gè)月，張女士家的車(chē)出險(xiǎn)了，張女士停車(chē)時(shí)遺忘了拉手剎，結(jié)果車(chē)輛溜坡，撞壞了車(chē)身后部。這樣的事故張女士已經(jīng)不是第一次碰到了，去年，新車(chē)剛買(mǎi)來(lái)時(shí)，張女士也因?yàn)橥瑯釉虺鲞^(guò)一次險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司爽快地理賠了。

張女士想，這次事故保險(xiǎn)公司也應(yīng)該能理賠。結(jié)果卻出人意料，張女士請(qǐng)保險(xiǎn)公司來(lái)現(xiàn)場(chǎng)勘察，結(jié)果保險(xiǎn)公司表示，在無(wú)人駕駛狀態(tài)，車(chē)輛溜坡，造成車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)公司不予理賠。

為什么換了保險(xiǎn)公司，車(chē)險(xiǎn)理賠范圍就不同了呢?張女士經(jīng)過(guò)一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來(lái)問(wèn)題出在了保險(xiǎn)條款上，原來(lái)自己購(gòu)買(mǎi)的是A款的車(chē)險(xiǎn)，而換了家保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品變成了C款，由于條款不同，所以理賠范圍也不同。

很多車(chē)主都和張女士類(lèi)似，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)很少關(guān)心產(chǎn)品條款，以為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品都一樣，就是公司和服務(wù)的區(qū)別，價(jià)格也只是有些小差異。實(shí)際上，車(chē)險(xiǎn)的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)在市場(chǎng)上也有不同的品種，他們之間也有比較大的區(qū)別，如果不能仔細(xì)了解其中的區(qū)別，一旦出現(xiàn)事故，車(chē)主可能就面臨理賠陷阱了。

據(jù)悉，自2007年4月1日2007版機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款啟用后，車(chē)險(xiǎn)條款被簡(jiǎn)化為A、B、C三款，其中，人保等10家保險(xiǎn)公司選擇了A款，平安等10家選擇B款，太平洋等3家選擇C款，從市場(chǎng)份額來(lái)看，執(zhí)行A款車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)上最多。

執(zhí)行不同的條款，可以滿(mǎn)足不同車(chē)主的需求，也提供了保險(xiǎn)公司差異化競(jìng)爭(zhēng)的可能，對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，搞清楚其中的區(qū)別，就很有必要了。就拿B款車(chē)險(xiǎn)中的一個(gè)選項(xiàng)來(lái)說(shuō)，很多購(gòu)買(mǎi)B款車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主，往往會(huì)被詢(xún)問(wèn)，是否需要指定駕駛員，一旦車(chē)主選擇了指定駕駛員，那么費(fèi)率就可以下降5%到10%，但是一旦出現(xiàn)其他駕駛員出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就不理賠了。

車(chē)險(xiǎn)條款的不同，還表現(xiàn)在很多細(xì)節(jié)方面。比如自然災(zāi)害，C款最全面，包括了暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災(zāi)、冰陷、沙塵暴等，B款則少了后面五項(xiàng)，A款自然災(zāi)害保障范圍就最少了。對(duì)于車(chē)燈、倒車(chē)鏡、天窗玻璃的單獨(dú)破碎，三個(gè)條款的保障范圍也是不同的，A款和C款僅針對(duì)前后擋風(fēng)玻璃和左右車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，不包括天窗，但是對(duì)倒車(chē)鏡或者車(chē)燈單獨(dú)損壞負(fù)責(zé)理賠。B款雖然理賠天窗玻璃單獨(dú)破碎，卻將車(chē)燈或倒車(chē)鏡的單獨(dú)損壞作為責(zé)任免除不予賠償。除此以外，在家庭成員的車(chē)險(xiǎn)事故理賠、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的保險(xiǎn)理陪等方面，三個(gè)條款都有相當(dāng)多的細(xì)節(jié)是不同的。“車(chē)主在為車(chē)輛投保時(shí)，比較車(chē)險(xiǎn)，不僅要比價(jià)格，還要比較一下產(chǎn)品內(nèi)容，看看產(chǎn)品是否適合自己。”昨天，人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士向記者表示，車(chē)險(xiǎn)條款設(shè)置不同就是為了滿(mǎn)足不同需求的，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主仔細(xì)了解車(chē)險(xiǎn)條款既能幫助自己買(mǎi)到適合的產(chǎn)品，也避免出現(xiàn)意外時(shí)蒙受不必要的損失。