2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布新能源汽車商業(yè)保險專屬條款《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行）》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行）》，所有新保和續(xù)保的新能源汽車的保險業(yè)務(wù)都會按照這兩份條款進(jìn)行。

《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行）》解讀

新能源車專屬商業(yè)險的行文結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)機(jī)動車商業(yè)險相同，均分成了總則、車損險、三者險、車上人員責(zé)任險、通用條款、附加險以及釋義七個章節(jié)，其中新能源車專屬商業(yè)險的三者險、車上人員責(zé)任險、通用條款與傳統(tǒng)機(jī)動車商業(yè)險相同，車損險和附加險略有差異。

車損險責(zé)任增加，折舊系數(shù)更高

相比傳統(tǒng)車損險，新能源車車損險強(qiáng)調(diào)了保起火燃燒的情況，以及說明了行駛、停放、充電、作業(yè)等使用情形都屬于責(zé)任范圍，保障范圍包括了車身及三電系統(tǒng)，只是不包括充電樁。充電樁由充電樁附加險負(fù)責(zé)提供保障，需要在投保了車損險的前提下才能投保，下文會詳細(xì)講到。

此外，條款還說明了電池衰減、充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失不屬于新能源車車損險的保障范圍，其中后者有專屬的附加險。

新能源車車損險的保額與保費(fèi)計算方式與傳統(tǒng)商業(yè)保險的一樣，但保費(fèi)費(fèi)率（也就是折舊系數(shù)）不同。9座以下的家庭自用傳統(tǒng)汽車，月折舊系數(shù)是0.60%；而9座以下的家庭自用新能源車則分成了插電混動和純電動兩類計算，其中插電混動月折舊系數(shù)是0.63%，純電動不同價位的月折舊系數(shù)是0.68%~0.82%，價格越高就越?jīng)]有那么容易貶值。但相比傳統(tǒng)汽車來說折舊率還是高了一點(diǎn)。

表1：9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車折舊系數(shù)

表2：9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)

附加險增加新能源車充電樁專屬險種

傳統(tǒng)機(jī)動車商業(yè)險的附加險有11項，分別是：

1、附加絕對免賠率特約條款

2、附加車輪單獨(dú)損失險

3、附加新增加設(shè)備損失險

4、附加車身劃痕損失險

5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險

6、附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

7、附加車上貨物責(zé)任險

8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險

9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險

10、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險

11、附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款

而新能源車專屬商業(yè)險則是在傳統(tǒng)機(jī)動車商業(yè)險的基礎(chǔ)上減掉了“附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”，并增加了“附加外部電網(wǎng)故障損失險”、“附加自用充電樁損失保險”、“附加自用充電樁責(zé)任保險”。

●附加外部電網(wǎng)故障損失險

投保條件：投保了新能源汽車損失保險

保險責(zé)任：在充電期間因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失。

保險金額：暫無

●附加自用充電樁損失保險

投保條件：投保了新能源汽車損失保險

保險責(zé)任：符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失。

保險金額：2000元、5000元、10000元、20000元。

●附加自用充電樁責(zé)任保險

投保條件：投保了新能源汽車損失保險

保險責(zé)任：符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,保險人負(fù)責(zé)賠償。

保險額度：暫無

《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行）》解讀

傳統(tǒng)機(jī)動車的駕乘人員意外傷害保險其實(shí)屬于各家保險公司的特色車險，不過基本上所有保險公司的駕乘人員意外傷害大同小異。今次中國保險協(xié)會推出的新能源車專屬駕乘人員意外險，在保險條款上也并沒有和傳統(tǒng)機(jī)動車的駕乘人員意外傷害保險有什么不同，只是將條款里的機(jī)動車換成新能源而已。

總的來說，這次的新能源汽車專屬商業(yè)保險和駕乘險更多只是傳統(tǒng)車險的一個補(bǔ)充，因為傳統(tǒng)車險的條款有一些方面如果直接用在新能源車上，可能會比較含糊。但不管怎么樣，明確的法規(guī)條文對于保障消費(fèi)者合法權(quán)益是百利而無一害的。此外，在本文編輯期間，人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等多家車險公司已經(jīng)在其APP上線新能源車專屬保險，車主可在里面進(jìn)行投保。

有關(guān)資料

1、關(guān)于發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》的通知

2、中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）